Кредитная нагрузка
Доля доходов на платежи по кредитам
Определение
Кредитная нагрузка — процент дохода заёмщика, который уходит на ежемесячные платежи по всем активным кредитам и микрозаймам. Банки РК учитывают её при скоринге через коэффициент ПДН.
Пример из практики Казахстана
Доход Айгуль — 250 000 ₸/мес. Платёж по ипотеке — 80 000 ₸, по автокредиту — 45 000 ₸, по карте Halyk — 15 000 ₸. Итого 140 000 ₸. Кредитная нагрузка = 140 000 / 250 000 = 56%. При обращении в МФО за займом банковский скоринг покажет «высокая нагрузка» — заявка вероятно отклонится.
Где регулируется
Указания АРРФР о расчёте долговой нагрузки заёмщика (ПДН), 2020 год с обновлениями.
Типичные ошибки заёмщиков
Главная ошибка — не считать неучтённые долги (друзьям, родственникам). Банк их не увидит, но реальная финансовая нагрузка остаётся той же. Если общая нагрузка >60% — велик риск долговой ямы при любом сбое (потеря работы, болезнь).
Практический расчёт и пример
Расчёт. Доход 300 000 ₸. Все кредитные платежи: 60 000 + 25 000 + 10 000 = 95 000 ₸. Нагрузка = 95 000 / 300 000 = 31,7%. Это «зелёная зона» — большинство МФО и банков РК одобряют. Безопасный порог — до 35%, рискованный — 35-50%, критический — выше 50%.
История термина в Казахстане
Понятие кредитной нагрузки в РК формализовано АРРФР в 2020-2021 годах вместе с механизмом ПДН для контроля закредитованности населения. До этого банки оценивали нагрузку «на глаз».
Связанные термины
Что почитать дальше
Подготовлено редакцией zaim-24.kz · Источники: законы РК, нормативные акты АРРФР, открытые финансовые источники. Дата редакции: 20 мая 2026. Редакционная политика.