Сколько микрозаймов можно иметь одновременно

По закону Казахстана нет прямого запрета иметь несколько активных микрозаймов. Но практика показывает: чем больше одновременных займов — тем хуже последствия. Разберём, где границы и почему.

Что говорит закон

Закон РК «О микрофинансовой деятельности» не устанавливает лимит на количество займов у одного заёмщика. С формальной точки зрения вы можете оформить хоть 10 займов — если каждая МФО одобрит.

НО: МФО видят в БКИ ваши текущие обязательства и принимают решения с учётом этого. Каждый новый займ снижает вероятность одобрения следующего.

Что происходит при увеличении числа займов

Реальная картина:

• 1 займ — нормально, скоринг не страдает;
• 2 займа одновременно — скоринг чуть снижается, но одобрение возможно у лояльных МФО;
• 3 займа — большинство МФО отказывают; одобряют только сервисы для проблемной КИ (CreditOn, MyCredit) с повышенной ставкой;
• 4+ займов — практически невозможно одобрить новый; даже самые лояльные МФО отказывают;
• 5+ займов — это уже долговая спираль; вмешательство финансового консультанта или юриста становится насущным.

Почему МФО так настороженны

Логика проста: чем больше у заёмщика обязательств, тем выше риск дефолта. Скоринговая модель смотрит на:

• Соотношение общей долговой нагрузки к доходу;
• Количество жёстких запросов за последние 3–6 месяцев;
• Историю погашений: есть ли задержки;
• Поведенческие сигналы: как часто заёмщик обращается за новыми займами.

5+ одновременных запросов в БКИ за месяц — почти гарантированный отказ во всех МФО.

Долговая спираль — как распознать

Признаки того, что вы попали в спираль:

1. Берёте новый займ для возврата старого;
2. Сумма всех текущих долгов больше вашей месячной зарплаты;
3. Платите ежемесячно столько процентов, что не остаётся на жизнь;
4. Прячете займы от семьи или близких;
5. Считаете «ещё один последний» — и думаете так уже несколько раз.

Что делать, если вы в спирали

1. Остановитесь. Не берите новые займы вообще. Это самый важный шаг.
2. Составьте полную картину — список всех долгов с суммами и датами.
3. Обратитесь в каждую МФО с просьбой о реструктуризации или кредитных каникулах.
4. Рассмотрите рефинансирование в банке — если позволяет КИ.
5. Сократите расходы — временно отключите подписки, не ходите в кафе, готовьте дома.
6. Найдите дополнительный доход — подработка, продажа ненужного.

Профилактика

1. Правило одного займа: не больше 1 активного микрозайма в один момент времени.
2. Между займами — пауза минимум 14 дней (закройте предыдущий + дайте БКИ обновиться).
3. Не используйте микрозаймы как «постоянный финансовый инструмент» — только для разовых ситуаций.
4. Веди учёт: записывайте все взятые займы и даты возврата.

Когда два займа оправданы

Иногда два займа — это нормально:

• Один в МФО (микро, на короткий срок) + один в банке (крупный, на долгий) — разные цели;
• Перекрытие в 1–2 дня, когда первый закрываете, а второй уже открыт — но это исключение;
• Если у обоих долгов общая сумма меньше 30% вашего месячного дохода.

Главное — это контроль. Несколько займов сами по себе не катастрофа. Катастрофа — когда вы не помните общей суммы долга наизусть.

---

Автор: Редакция zaim-24.kz. Материал подготовлен в соответствии с редакционной политикой. Дата редакции: 2026-05-04.